Por qué un seguro de coche particular no cubre la actividad VTC

¿Por qué un seguro particular excluye la actividad VTC?

Porque el seguro cubre el riesgo que se ha declarado, y el riesgo de un turismo particular no es el de un vehículo que transporta viajeros a cambio de un precio. El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga al tomador a declarar, según el cuestionario de la aseguradora, todas las circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo; si hubo reserva o inexactitud y sobreviene un siniestro, la prestación se reduce en proporción a la prima que se habría aplicado y, si medió dolo o culpa grave del tomador, la aseguradora queda liberada. El artículo 11 obliga a comunicar durante la vigencia las alteraciones que agraven el riesgo, y el artículo 12 fija la consecuencia de no hacerlo: liberación si hubo mala fe, reducción proporcional en otro caso. Empezar a operar como VTC con una póliza de particular es exactamente esa alteración no declarada.

Sobre esa base, las condiciones generales de las pólizas de turismo particular incluyen una exclusión del uso profesional del vehículo. Cada compañía la redacta a su manera, pero el contenido habitual es el mismo: no se cubren los siniestros ocurridos cuando el vehículo se destina al transporte de personas mediante retribución, salvo que se haya contratado expresamente ese uso. Un VTC es, por definición, ese supuesto.

¿Qué puede pasar en un siniestro con seguro particular?

Tres cosas distintas, y conviene separarlas porque no todas funcionan igual:

1. Daños a terceros: la aseguradora paga y luego te reclama. El seguro obligatorio del Real Decreto Legislativo 8/2004 protege al perjudicado, así que el peatón, el otro conductor o el pasajero cobran. Pero el artículo 10 de esa norma permite a la aseguradora repetir contra el tomador o el asegurado «por las causas previstas en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro», y la reserva o inexactitud en la declaración del riesgo, como ocultar que el vehículo se destina a una actividad profesional, está entre ellas. Lo que la compañía pague al tercero puede acabar en tu patrimonio.
2. Daños propios: puede rechazarlos. La reparación de tu vehículo no está protegida por el seguro obligatorio; es una cobertura contractual, y la exclusión del uso profesional le aplica de lleno. Con el vehículo parado, además, dejas de facturar.
3. Lesiones del pasajero: la parte más delicada. El pasajero es un tercero frente a tu seguro y cobra por la vía del punto 1, pero la reclamación de repetición posterior puede ser proporcional al daño personal indemnizado, que es el capítulo más caro de cualquier siniestro.

¿Tiene consecuencias administrativas operar sin la cobertura correcta?

Sí, además de las civiles. El seguro del vehículo forma parte de la documentación con la que se acredita que el VTC está en condiciones de prestar el servicio, y hacerlo sin la cobertura que la actividad exige puede ser constitutivo de infracción en materia de transporte. A eso se suma que las plataformas piden la póliza como documento de alta y pueden desactivar el vehículo si detectan que no corresponde al uso; qué pide cada una está en requisitos de seguro de Uber, Cabify y Bolt.

No cuantificamos sanciones en esta página ni citamos artículos sancionadores: la calificación y el importe dependen del supuesto concreto, de la normativa autonómica aplicable y del órgano que instruya, y preferimos no publicar una cifra que no podamos sostener caso a caso.

¿Qué tiene que decir la póliza correcta?

Cuatro datos, y los cuatro tienen que ser coherentes con la autorización y con el vehículo:

• Uso declarado: alquiler con conductor. Es el mismo servicio que figura en el permiso de circulación de un VTC (código A02 del anexo II del Reglamento General de Vehículos). Si el permiso dice otra cosa, primero hay que corregir eso; lo explicamos en renting vs póliza propia.
• Tomador o asegurado: el titular de la autorización VTC, sea persona física o sociedad.
• Vehículo asegurado: la matrícula del vehículo adscrito a la autorización.
• Vigencia continua: sin días descubiertos entre la baja del seguro particular y el alta del seguro VTC.

¿Cómo se pasa de un seguro particular a uno de VTC?

1. Comprueba el permiso de circulación. Si el campo Servicio no dice A02, el cambio de servicio en la DGT va antes que el seguro.
2. Pide a tu aseguradora actual si cubre el uso de alquiler con conductor. Muchas compañías generalistas no lo tarifican; si la tuya no lo hace, la vía es una póliza nueva con una compañía que opere ese riesgo.
3. Contrata la póliza VTC con fecha de efecto igual o anterior al primer servicio y a la adscripción del vehículo a la autorización.
4. Da de baja el seguro particular sin dejar un solo día sin cobertura entre una póliza y otra.

El precio de una póliza VTC depende del vehículo, de la antigüedad del carné y la siniestralidad del conductor, de la provincia de domiciliación y de si la licencia está en fase de tramitación o en explotación. Por eso se tarifica caso a caso y no publicamos una tarifa cerrada.

Las modalidades disponibles (terceros ampliado, todo riesgo, flota) y las coberturas recomendadas según el perfil de riesgo están en la guía general de seguros VTC. Si el vehículo es eléctrico, hay particularidades que conviene revisar en seguro VTC para coche eléctrico.